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| 編輯推薦： |
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也许您正想着如何实现自己的买车、买房梦；也许您正在为如何让子女享受更好的教育而焦虑；也许您正在为如何过上富足的退休生活而发愁；也许您正在为家人筹划每年一次的出国旅行并为此加班加点想过上一生都拥有富裕而舒适的生活，必须尽早学会理财。对理财一窍不通的人，即使收入很高，也可能常常捉襟见肘；相反，从今天开始，重视理财，掌握科学的、正确的理财规划方法，即使当前收入并不高，你也可能靠自己的智慧过上殷实的生活。
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| 內容簡介： |
理财规划与每个人终身相伴，本书将理财规划按单身期、家庭形成期、孩子教育期、家庭成熟期、退休老年期等各人生阶段分类阐释，涉及家庭理财的储蓄、基金、股票、黄金、收藏等诸多方面，内容丰富，方法实用，指导性强；一看就懂，一学就会，上手就用。
让我们从今天开始，树立正确的投资理财观念，掌握科学正确的理财方法，积极地投入到丰富多彩的理财活动中去！
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| 關於作者： |
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肖琼，武汉现代国民经济研究所副主任 国有资产管理委员会特聘讲师 西南财经大学、上海交通大学客座教授 中国金融学会、中国金融报理财专家团成员 清华大学金融理财师导师团成员
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| 目錄：
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第一章
财商助您打造财务人生
你会赚钱，但不一定有理财观念 003
要成为富有的人，你还缺什么 007
生命周期与人生理财规划 011
理财能给我们带来什么 014
培养财智，提高金融能力 018
如何设定投资理财目标 023
第二章
学习理财知识，做好财务管理
个人理财包括哪些方面 031
投资理财的渠道和品种 035
投资理财的抗风险策略 051
保险理财的特点和种类 055
制定投资理财规划 059
做好资产管理 063
第三章
单身期投资理财实施要领
努力工作，增加正职收入 069
建立消费观念，切勿追赶时尚 072
制定合理的消费计划，减少支出 077
强制储蓄，为自己积累一定的资金 083
进行小额投资，增加投资理财经验 088
投保人寿保险，减少经济损失 093
第四章
家庭形成期投资理财要务
合理安排家庭建设费用支出 097
制定科学合理的保险规划 103
开源节流，提高家庭收入 108
量力而行，注意收支平衡 111
投资规划可以激进一些 117
留出足够的应急储备金 119
规划好个人职业生涯 123
第五章
孩子教育期投资理财攻略
明确教育目标，确定教育费用 131
基金定投准备教育基金 137
债券投资理财设计方案 142
教育储蓄投资理财设计方案 148
教育金保险投资理财设计方案 152
攻守兼备的投资理财组合 157
做好活期储蓄以备家庭急用 161
第六章
家庭成熟期投资理财规划
扩大投资，累积财富 169
采取稳健型理财方式 173
家庭成熟期购房规划 177
家庭成熟期现金规划 182
家庭成熟期保险计划 188
家庭成熟期养老规划 195
家庭成员的医疗保健费用 201
第七章
退休老年期理财须知
老年期不宜进行风险投资 207
老年期理财如何抵御通胀 211
孩子如何帮助老人合理理财 215
及早拟定财产转移计划 218
后记：理财，从现在开始！ 225
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| 內容試閱：
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第一章
财商
助您打造财务人生
你会赚钱，但不一定有理财观念
要成为富有的人，你还缺什么
生命周期与人生理财规划
理财能够给我们带来什么
培养财智，提高金融能力
如何设定投资理财目标
你会赚钱，但不一定有理财观念
财富语录
一个人一生能积累多少钱，不是取决于他能够赚多少钱，而是取决于他如何投资理财，人找钱不如钱找钱，要让钱为你工作，而不是你为钱工作。
巴菲特
如今，很多人都发现，自己的工作节奏越来越快，可口袋里的钱却越来越少。不管自己的工资涨了多少，提升了多少业绩，总可以将自己身上所有的钱都花掉，到了急需用钱的时候却没有！
从金钱的角度看，人的生活可以分成两部分：上班赚钱，下班理财。在我们身边，大多人一般都注重上班赚钱、拿高薪，而忽略了理财的重要性。即使你的收入水平不错，如果不懂合理规划自己的资产，你也会让自己为衣食担忧，因为任何一个人都无法保证自己一辈子都能拿高薪，一个人在退休后，一般就没有薪水或领微薄的退休金，但生活还要继续，这时候就要依赖年轻时积累的财富了。
如果一个人只会赚钱而不懂理财，会怎么样呢？让我们来看看前世界拳王泰森的故事：
前世界拳王泰森是个无人不晓的人物，他用自己的拳头换来了巨大的财富，一度被认为是世界上赚钱最快、最富有的运动员之一。
1987年，不满21岁的泰森先后击败詹姆斯史密斯、托尼塔克等拳坛名将，在此后的6次卫冕战中泰森也保持了全胜。1988年6月27日，天才迈克尔斯平克斯向泰森的王座发起挑战，结果泰森仅用了91秒便将这位前奥运冠军击倒在地，轻轻松松赚取了2000万美元。这一战，让泰森成了世界上最会赚钱的运动员。
粗略统计，泰森在20年的拳击生涯中赚得的钱保守估计有3亿～5亿美元。可是2005年，泰森在走投无路无路的情况下不得不向纽约破产法庭申请保护。为什么会出现这种情况呢？是什么原因让一个亿万富翁沦为身无分文的穷光蛋呢？其中一个重要的原因就是，泰森个人挥霍无度，毫无理财规划！
资料显示，1995～1997年，泰森用于购买寻呼机和手机的花费高达23万美元；一次举办自己的生日宴会便花去了41万美元；豪华轿车的保养费使用了6.5万美元。泰森喜欢养宠物，而且他的宠物也与众不同两只孟加拉白虎，每只7万美元；同时，每年还要支付出驯兽师12.5万美元。在全美各州，泰森有很多的豪宅，总价值超过了1500万美元。据说，他曾经买过有108个卧室的豪宅，一幢包含38个卫生间、一座影院和一个夜总会的住宅等，而豪宅的园艺费也高达10万美元。
为了和亲朋好友在范思哲专卖店尽情地购物，泰森曾要求专卖店关门一天只借自己购物。结果，他们那一次他们就购买了25万美元的衣饰。
2000年，泰森来到英国，想买一辆F1赛车。当时，工作人员说他不适合开这种车。为了安慰自己，泰森又心有不甘地买了一块价值100万英镑的手表。
泰森身边的保镖、司机、朋友等大多数闲职人员每月可以从泰森那里领取数万美元的高薪。
泰森因强奸案入狱后，曾委托约翰霍恩、罗里霍洛韦等人管理他的财务。他们每个月的薪水是2万美元，其实每周只来狱中看望他一次。
获释前，泰森在签署的协议中同意将收入的30％交给自己的经纪人唐金，而霍恩、霍洛韦各得10％。可悲的是唐金是个见利忘义的伪君子，他借此从泰森那里捞取了巨额资金
在拳击场上，泰森用自己的拳头换来了巨大的财富，一度被认为是世界上赚钱最快和最富有的运动员。按常理看，他的一生应该是平安幸福，可是泰森最后却落得申请破产、一无所有的下场。
从大富到赤贫仅仅只有几年的时间。在管理财富方面，泰森的故事经常被作为不会管理财富的负面典型。他的故事一次次地提醒我们，会赚钱的人不一定有钱！
1．不懂节制，会造成巨大的浪费
泰森赚钱速度虽然很快，但他花钱的速度也毫不逊色。他挥霍无度，在美国拥有无数豪宅；日常生活也十分奢靡，购买名车奢侈品、出入高档场以及混乱的私生活，再多的财富也架不住他如此浪费。
从理财角度上看，这种支出毫无节制也毫无意义。虽然大多数人都不可能像泰森那么富有，但调查发现，在我们身边也不乏平民版的泰森，他们同样支出无度。泰森的故事告诉我们：这种生活不可持续，要尽早改变这种现状，有节制的消费，量入为出。
2．忽视投资，会坐吃山空
如今，像泰森这样花钱大手大脚的明星大有人在，但他们却没有像泰森一样破产，为什么？因为他们会理财，会通过各种各样的投资手段让财富增值，以维持富裕的生活。而泰森只会消费，一点投资意识都没有，一旦收入跟不上支出，在保持生活水平不变的情况下就会入不敷出，自然坐吃山空。
3．缺少了规划，如何养活自己
泰森最严重的错误在于他一点风险意识都没有。泰森没有意识到拳击运动员吃的是青春饭，自己不可能永远保持高水平竞技状态，也不可能永远保持这么高效率的赚钱速度；一旦他的职业生涯走向下坡，他拿什么养活自己？可以想象，如果泰森提早做好自己的生活规划，合理进行资产配置，打理好自己的财富，就不会落到如此下场了。
泰森的故事令人扼腕叹息，也发人深省。我们能从中吸取的教训有很多，比如量入为出、学会理财、有风险意识等。如果如今的你依然是月光负翁，不妨想想泰森，警示自己早日开始学习理财。
要成为富有的人，你还缺什么
财富语录
如果你基本是从别人那里学知识，那你无须有太多自己的新观点，你只需要应用你学到的最好的知识。
巴菲特
俗话说得好，人往高处走，水往低处流。只有先存钱、投资，才可以让自己的财富升值。要成为富有的人，就要先掌握致富的途径。
1．一边储蓄，一边投资
不储蓄绝对成不了富人，储蓄不是美德，而是一种手段。努力工作赚钱不是为了消费，而是为了投资。储蓄是守，投资是攻。时间是金钱，储蓄和投资都要趁早。与其感叹贫穷，不如从当下做起，努力储蓄。
2．负债也是一种资产
这个世界上有两种人：一种是让钱灵活地滚动起来的人，另一种是被前一种人把钱滚走的人。富人就是前者，是能让钱灵活滚动起来的人。如果想买房又没钱，就贷款吧。而借贷后一心只想还债的人成不了富豪，要学会用债务创造更多的收益。即使是借债，也是为了投资。
3．投资首先要保住本金
投资的重要原则之一就是绝对不能把本钱丢了。能保住本钱就是赚钱，失去本钱等于失去了一切。
4．掌握复利投资的秘诀
所谓复利是指，每经过一个计息期都将所生利息加入本金，以计算下期的利息。这样，在每一计息期，上一个计息期的利息都要成为生息的本金，即以利生利，也就是俗称的利滚利。
复利投资是迈向富人的垫脚石，时间就是金钱，巧用复利投资，可以为自己挣得更多的时间。
5．掌握常识巧炒股
寻找变化中的不变，是能挣大钱的常识，常识的力量可以引领成功投资。炒股票、炒基金和炒房地产大同小异，都是将分散投资和集中投资有机结合起来。
6．踏踏实实炒基金
热情和时间是直接投资成功的催化剂，如果你追求的是稳定性，可以选择间接投资。不要一味地信奉基金代理商推荐给你的商品，要仔细看一下基金商品过去的业绩；不要固执地选择收益率超过平均收益率的基金商品，不要选择债券和股票混合型基金，投资决策时不要这山望着那山高。
7．做一个强者
有力量的人才可以成为世界的支配者，适当的时候可以诈制胜，要用强者的理论来武装自己。
8．不断学习，勤于学习
从看得见的地方获得知识，从看不见的地方获得智慧，如此才会具备成为富人的资格。在追求财富的过程中要不断学习投资理财知识，因为书中自有黄金屋。
9．积极积累人脉
不管什么人，光凭一己之力是成不了富豪的，要注意积存人脉的力量，而人脉是需要平时细心经营的。
10．言行向富人看齐
言行举止要向富人看齐，在必要的时候不要吝惜钱。要合理消费，向富人看齐不是因为虚荣，而是因为需要，该用钱的时候决不吝啬。
11．第一印象决定成败
虽然我们没有权利选择上天赐予的容颜，但我们有权利修饰自己的外表。穿戴是打开财富之门的钥匙，想一想，怎样能穿出与自己身价相符的成熟美？如何选择合身的穿着？成功人士的打扮是怎样的？在力所能及的范围内使自己拥有良好的外表，这样做有利于生财。
12．没钱也要买房
当你决心通过投资来赚大钱时，首先要让家人安心，而房子就是能使家人安心的最有效的资产。
13．读懂社会形势
读懂形势，才能赚钱。货币的升或贬值对财产影响巨大，人民币是目前最具魅力的投资对象之一，因为人民币的升值过程中也伴随着巨大的收益。
生命周期与人生理财规划
财富语录
我们不必屠杀飞龙，只需躲避它们，就可以做得很好。
巴菲特
投资理财的基本目标是什么？是资产的保值增值，即在有效控制风险、合理配置资产的前提下，结合自己的年龄、风险承受能力、家庭收入、知识积淀情况等进行综合的财务分析和投资规划，使资产在保值的前提下不断增值。
如今，人们已经走过了理财的初级阶段，对买股票、买基金、买债券、买保险等理财方式也有了一定的认知。可是，有了这种简单的认知，并不代表你学会了理财。因为，每个人的生命周期都不一样，只有结合自己各人生阶段的不同特点，不断调整资产配比、投资方向、理财工具和操作手段，才能达到终身理财的效果，实现个人财务自由。
理财要根据年龄阶段分步进行，这里介绍一下著名的投资理财六段论。
1．第一阶段：成长期
所谓的成长期，指的是20岁以前。在这一阶段，个人的财产积累虽然比较少，却是学习的大好时机，可以接触一下基本的储蓄、银行卡、证券、保险等基础金融理财知识。同时，这时的你还没有完全独立，应在家长的引导下培养一定的理财意识，并做好财富接续的前期准备工作。
2．第二阶段：青年期
20岁～30岁是所谓的青年期。在这一时期，个人的储蓄会逐渐增加，对投资理财也有了更深入的了解，且大部分人即将走入婚姻殿堂、成家立业。这时候，个人的风险承受能力较强，可以选择一些具有一定风险的投资工具，如基金、股票等。需要注意的是，要留下一些现金储备，切忌成为月光族；最好不要负债经营。
3．第三阶段：成年期
成年期指的是30岁～45岁，在这一阶段，个人收入逐渐稳定，积累明显增加，风险承受能力更强，可以追求较高的投资回报。这时候，可以选择房屋按揭和汽车按揭贷，还可以适当投资人身保险类产品。
4．第四阶段：成熟期
当步入45岁～55岁时，就进入了人生的成熟期。这时候，个人、家庭的收入要超过支出，孩子的教育费用上升为主要负担，投资时要兼顾收益和风险。为了维持投资的积极性和稳定性，这一阶段可以使用的理财工具有：股票、国债、基金和定期存款。
5．第五阶段：稳定期
进入55岁～65岁，进入了个人收入和事业的高峰，如何保障退休后的生活质量成为重点。这时候要减低积极性投资，侧重收益性投资，以保守性理财为主导，追求稳定增值。
6．第六阶段：退休期
任何人都会退休，这一阶段必须注意保障自己老有所养，理财应该以保本为目的，应着眼于固定收入的投资工具，如国债等工具。
作为中国经济奇迹的重要组成部分，中国老百姓的个人财富累积已蔚为可观。可是，大多数人往往倾向于短期获利落袋为安，大有一年太长，只争朝夕之势，对自己的中长期财务目标进行规划的人寥寥无几。不过，短期暴富的人毕竟很少，从长期看，根据生命周期的不同阶段进行财务打理更可行。其实，仅从投资收益看，从生命周期的角度做长期财务规划还是相当可观的。
另外，理财不仅要遵循投资的生命周期，还要根据国际国内经济发展的客观情况，以及国家宏观政策的变化，做出适时的调整和完善，如此才能累积财富、企及幸福。
理财能给我们带来什么
财富语录
只有在潮水退去时，你才知道谁一直在裸泳。
巴菲特
随着生活逐步富裕，人们会逐渐地产生理财需求，而此时对个人如何理财还较为缺乏认知。
个人理财是针对每个人或每个家庭一辈子的规划，它包括对个人或者家庭生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算和管理、个人风险管理与保险规划、投资目标确立与实现、职业生涯规划、孩子养育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划及遗产规划等方面。
个人或者家庭的生活目标得到满足以后，再去投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等投资品种，这样不仅可以获取投资回报，还能加速个人或者家庭资产的增长，逐渐提高家庭生活水平质量。
其实，理财给人们带来的好处有很多：
1．达到财务目标，平衡一生中的收支差距
人生有很多梦想，可是很多梦想的实现都离不开经济上的支撑，例如：累积足够的退休基金供自己安享晚年、建立教育基金为孩子的将来考虑、积累一定的资金购车买房、积累一笔资金到世界各地旅游、积累一笔钱创立自己的事业等。这些目标的实现都需要进行合理的财务规划，都需要对收支进行合理的平衡。
其实，实际的收支关系不外乎以下两种：
（1）收支的数量关系：收入-支出=0；收入-支出0；收入-支出0；
（2）收支的不一致性：收支总量的不一致、收支时间的不一致。
理财规划的核心目的是平衡现在和未来的收支，使人一生中的收入和支出保持基本的平衡，不会因为某个时期缺乏收入而陷入支出的饥荒。
如果你不管在任何时期都有收入，而且赚的钱都等于用的钱，那么就不需要去平衡收支间的差异，理财规划对这个人来说就不是必需的。可实际上，人的一生中大约只有一半的时间有能力赚取收入。
假如一个人能活到80岁，前18年基本是受父母抚养，是没有收入的；65岁以前，必须靠自己工作来养活自己和家人；退休后，如果不想依赖孩子，又没有工作收入，那么靠什么来养老呢？如果你具备一定的理财意识，在65岁退休以前这长达47年的岁月中，每个月挤出200元来购买一些成长性好的投资品。假设年收益率为12％，那么47年后会积累多少财富呢？是5453748.12元，接近550万元，这是一笔不小的数目。如此，你就可以享受比较富裕的晚年生活了。
2．过上更好的生活，不断提高生活品质
平衡一生的收支只是理财规划的基本目的！每个人都希望过好日子，而不仅只是满足由出生开始到死亡为止的基本生活需求：有人想买一幢或者一套豪华舒适点的房子，有人想开一辆黑色奔驰驰骋在空旷的马路上，有人想在周末或节假日去豪华餐厅享受温馨浪漫的晚餐，有人想每年旅行一次这些都是基本生活需求之外的奢侈想法，但并不是达不到的幻想。追求高品质的生活正是理财规划的另一个目的。
3．实现收入的增加和资产的增值
除了辛勤地工作获得回报之外，还可以通过投资理财使自己的资产增值，利用钱生钱的办法达到财富的迅速积累。
1930年8月30日，沃伦巴菲特出生于美国内布拉斯加州的奥马哈市。
1941年，11岁的他跃身股海，购买了平生第一张股票。
1962年，巴菲特与合伙人合开的公司资本达到了720万美元，其中有100万是属于巴菲特个人的。
1968年，巴菲特公司的股票取得了历史上最好的成绩：增长了59%。同期的道琼斯指数才增长了9%。巴菲特掌管的资金上升至1.04亿美元。
1994年底，巴菲特公司发展成拥有230亿美元资产的伯克希尔工业王国。它不再是一家纺纱厂，已变成巴菲特庞大的投资金融集团。
1965～1994年，巴菲特公司的股票平均每年增值26.77%，高出道琼斯指数近17个百分点。如果谁在30年前选择了巴菲特，谁就坐上了发财的火箭！
4．巧妙抵御不测风险和灾害
古人云：天有不测风云，人有旦夕祸福。在日常生活中，我们经常会遇到一些意想不到的问题，如生病、受伤、伤残、亲人死亡、天灾、失窃、失业等，这些风险都会使个人财产减少。为抵御这些不测与灾难，必须进行科学的理财规划，合理地安排收支。如此，在遭遇不测与灾害时才会有足够的财力支持，顺利渡过难关。
5．提高信誉度，提高能力
俗话说得好：好借好还，再借不难。合理地计划资金的筹措与偿还，不仅可以提升个人的信誉，还能够增强个人资金筹措的能力。当然，科学地规划个人的财务也能保证个人的财务安全和自由，不至于使自己陷入财务危机。
6．为社会创造更多的财富
科学地规划个人的财产，实现社会资金合理流动，有利于国家经济的发展和安全，可以给社会创造更多的财富。
1896年，诺贝尔捐献了980万美元，成立了诺贝尔基金会。可是，每年颁发的奖项至少要支付500万美元的奖金。到1953年，基金会账户只剩下300多万美元。
在这一年，基金会将原来只准存放在银行与买公债的理财方法，改变为以投资股票、房地产为主的理财方法。如此到1993年，基金会的总资产竟然滚动至2亿多美元。
培养财智，提高金融能力
财富语录
在商业不景气时，我们散布谣言说，我们的糖果有着春药的功效，这样非常有效。但谣言是谎言，而糖果则不然。
巴菲特
前两年，上海曾出现过一部火爆一时的财经音乐话剧《女人一定要有钱吗？》，故事讲的是：大学毕业后，人生以前所未有的全新姿态在三个年轻女孩面前展开，可是由于截然不同的人生态度和财富认知，毕业十年后，三人分别蜕化成了励志姐傍款妹和屌丝女
抛开存在道德瑕疵的傍款妹不说，为什么大家的家境类似、年龄相仿、学历相同，若干年后，一个能在事业上步步高升、理财上收获颇丰，逐渐成长为令人羡慕的励志姐；而另一个却在事业上碌碌无为、毫无建树，逐渐沦落为泯没于众人之中的屌丝女？
很多人都会遇到与电影中的主人公们相似的财富困惑：
为什么同样有大学学历，有人求职四处碰壁，有人却能迅速找到高薪工作？
为什么同样每天辛勤工作，有人永远都是月光族，有人却越花钱越多？
为什么从老板那里领到的工资一样多，有人的财富只是缓慢爬升，有人却实现了指数级的财富爆炸式增长？
为什么同样向银行借钱，有的人债越多越穷，有的人却债越多越富有？
为什么几乎人人都想成为富豪，但大部分人一生只能是一枚不起眼的屌丝？
离开校园初入职场时，其实大家的起点都很低，薪水都不高，但十几年之后，原来一个班级的同学，有的飞黄腾达变身富豪，而且财富增长速度越来越快；有的却还是原地踏步，没有多大变化。显然，之所以出现这样的差异，不能愤青式地把答案简单归结为诸如家庭背景时代机遇文化水平个人命运等因素。
思路决定出路，理财思维决定财富命运！当你满脑子只有普通人的思维时，你这辈子就只能在屌丝圈里打转；可是，当你还处于屌丝的财富状态时就已经主动拥抱了富豪的财富思维，你也一定会成功实现屌丝逆袭，成长为受人尊敬的有产者。
那么，如何才能从屌丝财富思维的泥沼中勇敢地爬出来，敞开怀抱拥抱富豪的财富思维呢？
第一步：节流没有资本理财就是空谈。
理财第一步必定是先节流。理财的核心是资本运作，没有资本，所有的理财都是空谈！
1．记账
要坚持记账，同时还要总结每个月各项支出占工资的多少，做到心里有数。慢慢让自己做到：家庭备用、学习、奢侈消费、日常消费各占15%、15%、10%、30%。
2．强制性存款
理财最好从银行定期存款开始，每月存款至少应占工资的30%，然后一步一步地参与投资基金、股票等，不要急于求成。
3．绝不网购
面对网络打折的优惠，很多人都会急于下单。其实，当你头脑一热就下单的时候往往中了买家的圈套。而用经手的现金购物，购物前就会深思熟虑。
第二步：开源八方聚财。
要想严格执行自己的理财规划，仅仅依靠省是不行的。使用节流的方式实现了一定资金的积累后，就要想办法开源，比如：开通一个宝宝产品，比银行利率高，金额保持5万元以下；进行1万～5万元的投资，初学者可以买国债，基本0风险，有保障；进行5万～10万元的投资，可以考虑买基金、分红保险；进行10万～50万元的投资，可以考虑期货、股票等风险高一点的投资；进行50万～100万元的投资，可以买期货、股票。
第三步：赚钱扩大收入来源。
在真正实现财富自由之前，要多多扩展收入来源，先赚钱理财，再理财赚钱。
1．让兴趣帮你赚钱
如果你喜欢旅行，可以做旅行代购、旅行美食评论家、酒店试睡员，甚至出版旅行游记、旅行攻略总之，兴趣能帮助你边玩儿边赚钱！
2．让特长帮你赚钱
如果你懂一门外语，可以利用业余时间做翻译，既可以锻炼特长，又能够获得一笔不菲的额外收入。
第四步：投资通过各种途径多学习。
要想成为理财好手，总是要交学费的，如果不愿意将这些学费交在教训上，那就交在真正的课堂上。
1．买理财书
好的理财书不仅会讲一些理财的知识，更会教给你一些实际的操作方法。
2．结交精通理财的好朋友
好朋友通常不会坑你，他们会把理财的精髓手把手地教给你。
3．上理财课
好的理财课绝不是勾引你买哪一种理财产品，而是可以引导你站在一辈子的角度认真规划理财之路。
第五步：规划有了规划好办事。
有了一定的财富基础，学习了最正宗的理财观念之后，就要做一个完整的理财规划了。认真实践规划，必将一步步迈向财富自由！
1．留出应急的钱
通俗地说，就是预留出3～6个月的生活费。
2．存款侧重定期
例如，每月都有一张5年期的存单到期，无论数量多少，坚持5年，这样每个月都会有到期的款项，利率还高。
3．买保险
收入不高的小白领一定要有商业险作为意外保障。每年拿出十分之一的收入作为保费，买十年的保额最合理。
4．利用保险、定额存款、分红产品等
从现在开始，给自己准备养老的钱。这部分钱越早备出，你就越能提早享受退休生活。
如何设定投资理财目标
财富语录
如果你给我1000亿美元用以交换可口可乐这种饮料在世界上的领先权，我会把钱还给你，并对你说这是不可能的。
巴菲特
随着人们理财意识的觉醒，越来越多的家庭都认识到了理财的重要性。很多人都会发出这样的疑问：家庭该如何理财？可是，当理财师问他们有什么理财目标时，大多数人又都说不出来。
其实，对于家庭理财来说，首先就要找准并设立理财目标。家庭理财成功的关键之一就是：建立一个周密细致的目标。如果没有明确的目标，理财计划实施起来就会显得自由散漫，甚至很快会被放弃。
一、找准并设立理财目标
目标，是对未来行事成果的期望，合理的家庭理财目标是家庭理财成功的第一步。没有目标就没有规划，也就没有结果。
家庭理财目标与家庭成员在学习、工作、健康、娱乐、人际、事业等方面的追求有着密切的关系。家庭理财目标的设定与规划有助于家庭成员实现精神、教育、财务、娱乐等各方面的平衡。我想买一部好车、我想让孩子到国外去读书、我想换一套大房子等美好愿望的实现，都需要事先规划相应的理财目标。这些规划按理财期限的长短，可以分为：长期目标、中期目标和短期目标。
长期目标是指，从现在开始直到退休或去世前要达到的目标，比如让自己退休后过上高品质的舒适生活等。由于其具有长期性，因此就要分期设定，定期修正。
中期目标是指2至10年内的目标，如用5年的时间攒足够的钱支付购房首付等。
短期目标是指一年内的目标。
一般来说，一旦确定了长期目标，中短期如何安排也就相当清楚了。那么，该如何设立合理的理财目标呢？
1．目标要可衡量
给自己设定的理财目标首先应具体量化、可衡量，结果可以用货币计算，如5年后购置一套市值为100万元的大房子。
2．目标要可行
家庭理财目标要可行，可以达成。理财目标要针对家庭的收入水平预期和消费水平预期设定，脱离实际不可达到的目标等于没设。如果你是处于月光族阶段的工薪白领，那希望自己明年就能购置一套500万元的别墅就是空想！
3．目标要有时间性
目标要有时间性，要给出实现目标的最后期限。比如我想10年后成为百万富翁，我想每月给孩子存300元的学费，我想60岁后每月领取3000元的退休金理财目标越清晰，就越容易找到努力的方向和动力，目标的实现也会更加具有可操作性。
当然，在制定出各个阶段的理财目标后，还可以按照时间顺序和重要程度等进行排序和取舍，分清楚哪些是生活里确实需要的，哪些只是自己想要的，哪些是重要且紧急的，哪些是次要且不紧急的等，让制定好的家庭理财规划有步骤有计划地执行下去。
二、认识自己，设定收益目标
胜败乃兵家常事，世上没有常胜将军。对于投资者来说，投资市场变幻莫测，市场调整和波动并不可怕，价格下跌是风险释放的过程，下跌过后将出现逢低买入的良机。可是，过分激进或保守、急功近利地追涨杀跌或者简单持有，都是不可取的。
理财是一个长期持续的过程，财富的增长也非一蹴而就。只有拥有良好投资心态和理性操作，才可能实现投资理财的成功。
1．对自己多一些了解
对于每个人和家庭来说，人生阶段、财务状况和风险承受能力等都不尽相同，要在对个人和家庭情况充分了解的基础上，根据自己的需求设定短期、中期和长期三种理财目标，进而合理配置资金，选择适合的投资理财产品。
比如，刚刚踏入社会开始工作的年轻人，他的理财目标可能是购置房产；等到结婚生子后，则要为孩子筹备教育经费；而步入中年后，就要为保障退休生活而理财了。
2．对投资环境足够了解
俗话说得好，知己知彼，百战不殆。除了充分了解自己的风险承受能力、财务状况和理财目标外，还要对投资环境有足够多的了解。
投资市场与宏观经济环境、政治环境等有着密切的关系：经济衰退，股市萎缩，股价下跌；反之，经济复苏，股市繁荣，股价上涨。在投资前，要认清投资环境，避免逆势操作。
普通投资者通常会对通过什么渠道了解投资环境产生疑问。其实，在信息时代，了解投资信息的渠道很多，比如可以通过报刊及互联网了解经济动态、最新政策以及股市变化；可以通过上市公司的年报了解公司表现、财政状况及未来发展计划；可以通过阅读金融机构发布的研究报告或参加金融机构举办的研讨会，获得具有参考价值的数据和观点根据市况变化，投资者可以定期检讨投资组合，逐渐提高投资效益。
3．学会价值投资
有些投资者喜欢听信小道消息，热衷于对一些有炒作题材的股票进行投机，希望实现一夜暴富，结果却往往事与愿违，这是一种典型的短期投机行为。
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