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100多张技术逻辑和商业逻辑图纸
50多个重点案例分析
100多个实践案例点评
原创展示全景式区块链金融画像和图谱！
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| 內容簡介： |
《区块链金融：技术变革重塑金融未来》汇总了作者及中国区块链与产业金融研究院的研究、咨询和实践成果，对区块链金融全面进行理论解读、技术解析和案例剖析，并对这一学科的模式设计、工具打磨和监管建议给予了专业性的指导。
《区块链金融：技术变革重塑金融未来》分为技术解码、场景应用、对策建议三个部分，其中1章介绍了价值互联网时代区块链如何改变世界及其独特价值、主要理念和技术原理；第2~10章详细阐述了加密数字货币、消费金融、资产管理、支付结算、数字票据、供应链金融、智能证券、智能保险、征信九大领域区块链技术应用模式、典型案例和实施路径；第11章突出问题导向、需求导向、战略导向和创新导向，提出了理念、技术、模式、运营四大领域区块链金融应用创新和生态构建的策略建议与监管建议。
《区块链金融：技术变革重塑金融未来》对区块链金融从业者、拟从业者、投资者、研究者、教学者以及消费者都有重要的参考价值。
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| 關於作者： |
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刘洋，研究员，消费金融学派发起人，消费新时代与金融科技研究专家，广义消费金融、消费新时代、消费区块链等理论提出者，10多部财经畅销书作者，20多家科研院所、行业协会、政府机构、新闻媒体聘任的专家顾问、研究员、兼职教授、研究院（副）院长。
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| 目錄：
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目录
第1章
技术改变世界的魔力：区块链是什么？1
第1 节 价值互联网时代：区块链改变世界1
第2 节 改变世界的技术力量：区块链的独特价值10
第3 节 基于共识规则的应用创新：区块链主要理念和技术原理解盘16
第2章 天使还是魔鬼：加密数字货币让代码变金凤凰43
第1 节 去中心化带来财富生产力释放：比特币经济全景解码45
第2节 代码创富的技术逻辑与技术框架：比特币运行机制解析60
第3节 以太坊叠加平台经济：加密数字货币进入群雄逐鹿的战国时代70
第4节稳定币：价值相对稳定的储值型加密数字货币85
第5节 加密数字货币交易所：是连接投资方和项目方的红娘还是乱象90
第6节 乱花不能迷人眼：加密数字货币面临的风险与中小企业融资建议93
第7节 包容发展与强监管交织：全球加密数字货币监管概括99
第3章 构筑利益共同体的共享金融：国策消费金融与区块链融合创新112
第1节 消费金融化 金融生活化：国策消费金融迎来300万亿元蓝海市场115
第2节 场景 共享 融合：区块链赋能消费金融122
第3节 消费积分活起来火起来：区块链赋能消费积分为价值资产132
第4章 资产智能化：区块链推动资产管理改造升级145
第1节 传统模式面临转型十字路口：资产管理乱象与强监管双约束146
第2节 区块链赋能资产证券化云端创新：穿透信息透明化和风险隔离149
第5章 无现金社会背景下的支付结算：区块链助力低成本高效率157
第1节 支付结算吹毛求疵：移动互联网时代市场繁荣背后的痛点158
第2节 高效 低成本：区块链技术推动跨境支付结算生态化升级161
第6章 数字票据：以类数字货币操作破解票据市场乱象176
第1节 风险频发与业务膨胀交织：票据市场发展历程和主要问题177
第2节 数字票据：借助区块链提升电子票据效率和安全性179
第7章 助力中国制造2025：区块链提升供应链金融活力和效能185
第1节 久悬未决的瓶颈：传统供应链金融主要问题186
第2节 联盟链 私有链：打通供应链金融第一公里193
第8章 智能证券：大熊市背景下区块链激活和再造证券业203
第1节 点对点流通：区块链重新设计和优化私募证券流通205
第2节 效率 智能：区块链为公募证券提供清算结算新方案209
第9章 智能保险：区块链赋能保险创新最后一公里215
第1节 从营销驱动到技术驱动：区块链改造传统保险业务环节和产品服务216
第2节 相互保险 区块链：助力保险公司升级为机器智能保险公司229
第10章 精准征信：区块链保障信用资产与数据主权234
第1节 征信不真：传统征信业遭遇塔西佗陷阱235
第2节 数据确权与共享：区块链加速信用数据化、资产化和精准化239
第11章 去中心化不等于去监管化：区块链金融培育规范建议246
第1节 新经济的新增量：区块链金融政策扶持情况247
第2节 区块链浪潮的新变量：区块链金融监管情况254
第3节 特色扶持 穿透监管：区块链金融培育规范建议260
第4节 应用创新与生态构建双轮驱动：区块链金融企业运作胜机262
结语 共同拥抱区块链金融大时代267
附录 区块链金融相关名词解释269
参考文献283
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| 內容試閱：
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区块链赋能重塑金融未来
过去十年发生了什么？
中国成为世界第二大经济体，世界第二大数字经济体。我们的年国内生产总值（GDP）达到了90 万亿元人民币规模（2018 年）。即使面对经济下行压力和供给侧结构性改革带来的一些阵痛，我们的新四大发明（高铁、移动支付、共享单车、网购）还是做出世界第一的成绩，并在计算机出货量、手机出货量、网民数量、电商交易额、移动互联网、双创、移动支付等数字经济细分领域成为世界第一。
过去十年还发生了什么？
大数据、人工智能、云计算等信息科技爆发式成长，大数据让贵州这样一个欠发达省份成为世界焦点；人工智能阿尔法狗战胜了围棋世界冠军李世石和柯洁；机器人索菲亚在前 言
区块链赋能重塑金融未来
过去十年发生了什么？
中国成为世界第二大经济体，世界第二大数字经济体。我们的年国内生产
总值（GDP）达到了90 万亿元人民币规模（2018 年）。即使面对经济下行压力
和供给侧结构性改革带来的一些阵痛，我们的新四大发明（高铁、移动支付、
共享单车、网购）还是做出世界第一的成绩，并在计算机出货量、手机出货量、
网民数量、电商交易额、移动互联网、双创、移动支付等数字经济细分领域成
为世界第一。
过去十年还发生了什么？
大数据、人工智能、云计算等信息科技爆发式成长，大数据让贵州这样一个
欠发达省份成为世界焦点；人工智能阿尔法狗战胜了围棋世界冠军李世石和柯洁；
机器人索菲亚在沙特有了公民身份；云计算让计算从有形服务器飞跃到无
形云端。
还有一个就是区块链。
2008 年，全球陷入经济危机，一位叫中本聪（Satoshi Nakamoto ）的编程专
家于同年公开发表了名为《比特币：一种点对点式的电子现金系统》（Bit-coin： A
Peer-to-Peer Electronic Cash System ）的论文，描述了一种被他称为比特币的
电子货币及其算法。
2009 年，他又发布了首个比特币软件，正式启动比特币金融系统。时至今日，
中本聪所定义并构筑的比特币系统还被作为区块链较为完整的理念、技术、模式、
运营标准。2010 年，他逐渐淡出并将项目移交给比特币社区其他成员。据一些媒
体报道，中本聪可能持有100 万个比特币，市值在今天高达几十亿美元。
这是一个代码变金凤凰的灰姑娘神话，越来越多的人意识到在中心化机
构掌控的普世社会，去中心化共识、信任、平权、共享、共赢等乌托邦社会开始
有了实操的技术路径，这也宣告了价值互联网时代的真正到来。
总体来说，随着大数据、人工智能、移动互联网、大容量服务器等软硬件的升级，
区块链技术成为新热点和新场景。区块链技术和背后的数据主权、普通用户主导、
去中心化等商业模式创新，颠覆了传统的金字塔型利益分配机制，因而受到饱受
中心化机构压榨的中小投资人、网民、普通公众的青睐。
对于区块链应用，全球各国总体处于同一起跑线，还没有出现技术垄断和赢
家通吃，中国完全可以凭借用户基数、应用场景、生态体系的应用优势，通过创
新赢得新一轮价值互联网的话语权和支配权。这对于正在进行供给侧结构性改革
和高质量发展纵深攻坚的中国无疑是巨大机遇和发展新空间。
这个进程在不断提速。在很多金融场景，一些区块链应用从概念性证明阶段
（PoC）落地到实际商用系统，越来越多的金融科技、传统金融、新金融等企业主
动思考已有商业模式，尝试拥抱区块链技术。
例如，IPRdaily 联合incoPat 创新指数研究中心发布的2017 全球区块链企业
专利排行榜显示，中国入榜企业占49%，几乎占了半壁江山，阿里巴巴以49 件专
利总量排名第一。阿里巴巴的区块链专利申请大部分出自蚂蚁金服，并主要集中
于区块链底层技术，如共识机制、平台架构、隐私保护和智能合约等。这是中国
企业力图从原始创新领跑区块链开发应用的战略体现。
另外，中国人民银行数字货币研究所也有33 件专利，居全球第三，体现出金
融监管部门对区块链的充分重视和投入程度。
再如，2018 年1 月，上海票据交易所上线并试运行基于区块链技术的数字票
据交易平台，中国工商银行、中国银行、浦发银行和杭州银行在数字票据交易平
台顺利完成基于区块链技术的数字票据签发、承兑、贴现和转贴现业务。
区块链发展历程回顾
（1）1.0可编程数字货币（20082014年）
以比特币为代表的区块链1.0 应用实现了可编程货币，价值在于算法、算力、
规则创造参与人群的共识公允价值，实现了代码变金凤凰。需要注意的是，以
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比特币为代表的加密数字货币并没有成为任何国家和地区的法定货币，也没有政
府部门为其提供担保，还不能全面替代法币，仅仅是曝光度极高、拥有几百万持
有人的数字资产（另类投资商品）。
全球几百万比特币投资人中有70% 来自中国，这些被比特币疯狂教育的百万
级人群构成了区块链应用骨干层，部分群体又裂变去做其他区块链项目，其中既
有类似于比特币的依靠算法、共识等的加密数字货币，也有打着区块链名义的换
装项目、空气项目。
这类人群对于区块链的技术特点、发展历史、运作模式最为熟悉，相对最能
把握市场心理和趋势，推出的项目多包装得高大上，有一定技术含量，也比较容
易利用信息不对称的优势大肆割韭菜，属于穿着西装的正规军。
（2）2.0可编程金融（20142017年）
以以太坊为代表的区块链2.0 应用实现了数字资产的编程应用，让一切有价物
技术上均可资产化。区块链2.0 应用加入了智能合约（利用程序算法替代人执行合
同），使得区块链从最初的加密数字货币体系拓展到股权、债权和产权的登记、转让，
证券和金融合约的交易、执行等金融领域。
需要注意的是，一批经营困难的文化产权交易所、承诺高收益率的集资项
目、高杠杆消费的返利平台、P2P 网贷等风险型金融机构为了化解泡沫和债务，
争取更多生存空间，规避监管，也打着区块链的名义进行换装。这类机构对区
块链认识粗浅，只是看中套利机会，忽视合规和风险，高峰时有几千种使用以
太坊协议的加密数字货币、数字代币（ICO），催生了系列乱象，成为集中整治
对象。
（3）3.0可编程社区（系统）（20172018年）
EOS 是商用分布式应用设计的区块链操作系统和底层平台，支持多个应用同
时运行，在一定程度解决了区块链开发应用延迟和数据吞吐量大的难题，EOS 每
秒可以达到百万级处理量，而比特币只有每秒7 笔左右，以太坊每秒只有30~40 笔。
形象地说，拥有EOS 平台相当于有一套房，租给别人收房租，或者说拥有一块地，
租给别人建房，底层系统搭建好后，各种应用通过商业化创造价值。
（4）4.0生态体系（公有链）（2018 ）
优化提升底层平台、核心系统、应用系统等各个层面的协议和机制，区块链
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能够扩展为像水、电、煤等公共产品乃至互联网一样的基础设施，为各类分布式
应用（DAPP）提供底层平台和开发环境，实现价值互联。
为区块链浪潮供给理论成果，助力乱象治理和正本清源
从蒸汽时代、电气时代、信息时代到万物互联的物联网时代，技术变革天翻
地覆，但指导全球经济发展的依然是近百年来西方主流经济管理思想和规则体系，
区块链带来理念、技术、模式、运营等的全新变革，传统理论体系已不能完全指
导区块链经济发展，区块链浪潮在倒逼经济金融理论进行创新。
我们也要理性地看到，区块链产业化、规模化落地还比较少，同时加密数字
货币乱象频仍，让人联想起互联网刚起步时黄赌毒等违法、违规信息传播满
天飞的情景，这是互联网经济的普遍规律，借用动力学术语来概括就是形成、
震荡、规范、执行四个阶段，而区块链开发应用正处于震荡阶段。
以加密数字货币为例，据媒体报道，公开的加密数字货币有8000 种以上、数
字货币交易所超过4000 个、项目方和私募机构高达数万家，形成了从业人员高达
百万、中小投资者上千万的灰色利益链条，异化为传销、非法集资、金融诈骗等
系列乱象和违法犯罪行为，抹黑了区块链的科学规范应用，误导了社会舆论，极
有可能导致监管一刀切，使正规军踯躅不前，公众丧失信心。
本书旨在为正本清源提供理论助力，主要内容包括以下几个方面。
其一，本书素材选取、案例分析和理论研究截稿于2019 年7 月，较为全面、
完整地理清了区块链技术的发展历程、技术特点、独有价值、应用实践、风险挑
战和监管体系，将读者从过去通过不同媒介获取的碎片化认知升华到基于历史观、
价值观、方法论的系统理解，提升具体区块链项目、企业、产业的创业、就业、
投资和应用能力。
其二，基于趋势红利、技术红利、市场红利，解剖麻雀式分析研判区块
链技术如何赋能改造银行、保险、证券、消费金融、基金、信托、支付、资产管理、
互联网金融、征信等金融领域，为经济金融提供新动能。我们从正反两方面比
较了相关金融业态传统模式与区块链赋能后的优劣势，梳理了区块链技术与其
他金融科技的兼容性和融合提升效应，使得区块链金融改造提升传统金融业态
更具客观性和可操作性。
其三，详细阐述了加密数字货币、消费金融、资产管理、支付结算、数字
票据、供应链金融、智能证券、智能保险、征信等九大领域区块链技术的应用
模式、典型案例和实施路径，为相关领域高效规范应用提供镜鉴。我们分别从
上述九个领域单独阐述，使得区块链金融应用具有针对性和实操性。
为了掌握区块链在相关金融领域的真实应用情况，而非跟风跟潮宣传噱头，
我们深入蚂蚁金服、浙商银行、网易金融、中国农业银行、招商银行、京东数
科、中国人保、平安银行、中国邮政储蓄银行、贵阳银行等上百家机构进行调研，
或者在为这些机构提供培训、与其高管在相关论坛会议上交流时，就区块链应
用的策略和经验进行广泛互动。同时，我们赴北京、上海、深圳、广州、福州、
佛山、杭州、青岛、贵阳、香港、澳门、台湾等几十个国内区块链应用较为活
跃的城市和地区，在相关论坛会议上与参会嘉宾广泛交流，并到泰国、阿联酋、
哈萨克斯坦等多个国家调研，通过邮件、微信、QQ 等媒介与区块链金融从业者、
投资者、消费者互动探讨积累了大量一手素材，在进行验证、分析后，刊
载在本书中，为读者呈现鲜活、接地气的案例解析。
其四，突出案例实证，通过100 多张技术逻辑和商业逻辑图纸、50 多个重点
案例分析、100 多个实践案例点评，为读者展示了全景式区块链金融画像和图谱。
我们组织专业设计师对区块链金融的模式和策略进行原创图表呈现，以图文并茂
的形式让读者更直观地了解相关关键领域，其中不乏我们对区块链金融的独到见
解。据不完全统计，超过50% 的重点案例分析对象我们均进行过实地调研，或者
为其管理层提供过专题培训，或者与其高管在相关论坛会议进行过深入交流，因
而具体分析具有侧重性、针对性、实效性、借鉴性、新颖性等特点。
其五，从全民热炒区块链不可取，全民受益区块链大有可为的普惠角度，
突出问题导向、需求导向、战略导向和创新导向，提出了理念、技术、模式、运
营四大领域应用创新和生态构建的策略建议，以及产品、品牌、营销、团队、风
控等微观运营思路。区块链金融应用生态圈如图0-3 所示。
基于对区块链金融的技术逻辑、商业逻辑、产业逻辑、市场逻辑、合规逻辑
等深入研究和透彻理解，我们开展了区块链与产业金融、金融科技、消费金融等
相关职业培训，为受训学员工作绩效提升或企业运营优化提供建议，为几十家企
业应用区块链开展了顶层设计、模式优化等系统智库服务，亦为本书创作提供了
鲜活素材和案例。
图0-3 区块链金融应用生态圈
其六，总结分析区块链金融存在的乱象及其深层次原因，整理了国内外区块
链金融相关扶持监管政策。基于监管穿透、管控出海、创新包容的原则，提
出区块链金融专项监管建议，包括监管沙盒、产业沙盒、创新孵化器等不乏创新
的监管建议，也向有关监管部门提供了专项研究报告，积极推动区块链金融等金
融科技合规创新发展。
需要指出的是，区块链重塑金融并非利用技术不对称的优势让金融成为脱
缰野马，而是深化对金融本质和规律的认识，立足中国实际，利用区块链带来的
理念、技术、模式、运营等创新，促进金融业和金融科技供给侧结构性改革，进
一步消除金融发展肠梗阻，提升供给质量，进一步将金融从华尔街精英游戏
转变为服务大众普惠金融，提升供给总量，构建共识、信任、平权、共享、共赢
的中国特色金融发展新格局。
面对中国的国情、经济环境、市场特点，用传统西方区块链应用和金融体
系不能解决中国持续发展的问题。区块链尽管缘起于西方发达国家，但是如同
其他金融科技一样，中国完全能够凭借全球规模最大的应用创新和生态构建实
现后发赶超。在此过程中，我国迫切需要相关经济理论的创新，并体现出继承性、
民族性，原创性、时代性和系统性、专业性，理论和实践相结合方能共促共进，
相得益彰。
本书可分为技术解码（第1 章）、场景应用（第2~10 章）、对策建议（第
11 章）三个部分，通过100 多张技术逻辑和商业逻辑图纸、50 多个重点案例分
析、100 多个实践案例点评，为读者展示了全景式区块链金融画像和图谱。本书
旨在通过国内知名金融科技专家构建理论体系、分析技术应用、解读实践案例、
设计创新模式，帮助区块链金融从业者、拟从业者、投资者、研究者、教学者、
消费者以及本书读者，全面厘清区块链金融的前世今生和完整内涵，在新经济
新金融盛世中成就未来。
本书部分成果通过几十项智库项目、十多门版权课程和国内外几百场培训
会议，为中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国交通
银行、中国邮政储蓄银行、招商银行、浙商银行、浦发银行、民生银行、光大
银行、徽商银行、贵阳银行、顺德农商银行、晋商银行、中信银行、东亚银行、
新加坡大华银行、汇丰银行、渣打银行、东亚银行、三菱东京日联银行、花旗
银行、瑞士银行、中银消费金融公司、晋商消费金融公司、河北银行、南京银行、
北京银行、天府银行、临海农商银行、蚂蚁金服、京东数科、华彩街、中原银行、
网易金融、美团金融、美的金融、众安保险、阳光保险、中国人保、泰康保险、
新华人寿、平安集团、陆金所、微贷网、点融网、TCL、苏宁易购、四川信托、
云南信托、中信信托、腾讯云、阿里云、易宝支付、连连支付等上万家政府部门、
行业协会、银行、互联网、电商、保险、证券、消费金融、基金、信托、支付、
资产管理、互联网金融、征信等区块链金融相关机构的百万名中高层管理人员、
产品经理、技术骨干、投资人、用户所共同见证。
建议各位读者将北京大学出版社出版的《区块链金融：技术变革重塑金融未
来》《消费金融论》《互联网消费金融》新经济新金融三部曲结合在一起阅读，以
便于更好地掌握、理解和应用区块链金融区块链金融及普惠金融、数字经济等原
创理论、工具和方法。
需要特别说明的是，本书案例系由作者及编写人员通过第三方线上线下调研、
资料收集整理和专业分析，相关观点仅代表作者本人，目的是研究区块链金融，
不作为具体项目投资的唯一决策参考。
本书在编写过程中，参考借鉴了一些学者、专家、机构的研究实践成果，在
此表示真诚感谢。请相关版权所有人与我们联系（邮箱：158950711@qq.com ），以
便致奉谢意和薄酬。如有争议内容，也请有关人员及时与我们联系，在本书再版
时予以调整。
由于时间仓促和作者知识面有限，本书编写错误与疏忽之处在所难免，希望
各位读者及时给我们反馈意见。我们也非常愿意与读者就区块链金融发展各项议
题进行广泛的交流和探讨。
本书资料收集、图文编写和成果推广人员有王艳珍、孙淞、郭勇、黎川、李冲、
邓超明、冯茂森、崔洪瑞、林森、杨美琼、杨飞。
刘洋
2019年7月
沙特有了公民身份；云计算让计算从有形服务器飞跃到无形云端。
还有一个就是区块链。
2008 年，全球陷入经济危机，一位叫中本聪（Satoshi Nakamoto ）的编程专家于同年公开发表了名为《比特币：一种点对点式的电子现金系统》（Bit-coin： A Peer-to-Peer Electronic Cash System ）的论文，描述了一种被他称为比特币的电子货币及其算法。
2009 年，他又发布了首个比特币软件，正式启动比特币金融系统。时至今日，中本聪所定义并构筑的比特币系统还被作为区块链较为完整的理念、技术、模式、运营标准。2010 年，他逐渐淡出并将项目移交给比特币社区其他成员。据一些媒体报道，中本聪可能持有100 万个比特币，市值在今天高达几十亿美元。
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